Durante la stipula di una polizza vita, l'assicuratore può chiedere al cliente di compilare un questionario sanitario o di fornire documentazione relativa alle proprie condizioni di salute. Le domande possono riguardare malattie pregresse, interventi chirurgici, ricoveri, terapie, patologie croniche o altri eventi ritenuti rilevanti per la valutazione del rischio.
Il principio è semplice: la compagnia deve poter conoscere gli elementi necessari per decidere se assicurare il cliente e a quali condizioni. Se il contraente omette volontariamente informazioni importanti o fornisce dichiarazioni non veritiere, la compagnia può contestare la validità della polizza stipulata. La conseguenza non è necessariamente automatica: occorre valutare che cosa sia stato dichiarato, che cosa sia stato omesso e quanto quelle informazioni fossero rilevanti per la valutazione del rischio.
In determinate situazioni, la compagnia può rifiutare il pagamento della prestazione assicurativa oppure chiedere l'applicazione delle conseguenze previste dalla legge e dal contratto. La situazione può diventare particolarmente delicata quando la morte dell'assicurato avviene per una patologia o per una circostanza collegata proprio alle informazioni che non erano state dichiarate.
Per questo motivo, non bisogna considerare il questionario sanitario come una semplice formalità burocratica.
Con l’ordinanza n. 21150 del 22 giugno 2026, la Corte di Cassazione ha affrontato proprio il tema delle dichiarazioni inesatte o incomplete nella stipula di un’assicurazione sulla vita, soffermandosi sui criteri per valutare la rilevanza delle informazioni taciute e sulle conseguenze per il diritto all’indennizzo.
La vicenda riguarda una controversia tra una vedova e una compagnia assicurativa. Secondo la ricostruzione del caso, il marito, deceduto in clinica a causa di una grave forma di schizofrenia, non aveva dichiarato precedenti ricoveri per sindrome dissociativa.
La Corte d’Appello aveva riconosciuto alla beneficiaria il diritto al pagamento integrale della prestazione assicurativa. Nel motivare la decisione, i giudici avevano considerato il livello di istruzione dell’assicurato e la natura della patologia psichiatrica, elementi ritenuti rilevanti per escludere il dolo o la colpa grave. Avevano inoltre evidenziato l’assenza di un collegamento diretto tra la malattia non dichiarata e la causa del decesso.
La compagnia assicurativa ha impugnato la sentenza. Stando alla ricostruzione della pronuncia, la Cassazione ha accolto il ricorso, richiamando la necessità di valutare la reticenza soprattutto in relazione alla sua incidenza sulla determinazione del rischio al momento della stipula.
Le conseguenze delle omissioni dipendono, dunque, dalla loro gravità e dalla condotta dell’assicurato. In particolare, il codice civile distingue due ipotesi:
Il principio è semplice: la compagnia deve poter conoscere gli elementi necessari per decidere se assicurare il cliente e a quali condizioni. Se il contraente omette volontariamente informazioni importanti o fornisce dichiarazioni non veritiere, la compagnia può contestare la validità della polizza stipulata. La conseguenza non è necessariamente automatica: occorre valutare che cosa sia stato dichiarato, che cosa sia stato omesso e quanto quelle informazioni fossero rilevanti per la valutazione del rischio.
In determinate situazioni, la compagnia può rifiutare il pagamento della prestazione assicurativa oppure chiedere l'applicazione delle conseguenze previste dalla legge e dal contratto. La situazione può diventare particolarmente delicata quando la morte dell'assicurato avviene per una patologia o per una circostanza collegata proprio alle informazioni che non erano state dichiarate.
Per questo motivo, non bisogna considerare il questionario sanitario come una semplice formalità burocratica.
Con l’ordinanza n. 21150 del 22 giugno 2026, la Corte di Cassazione ha affrontato proprio il tema delle dichiarazioni inesatte o incomplete nella stipula di un’assicurazione sulla vita, soffermandosi sui criteri per valutare la rilevanza delle informazioni taciute e sulle conseguenze per il diritto all’indennizzo.
La vicenda riguarda una controversia tra una vedova e una compagnia assicurativa. Secondo la ricostruzione del caso, il marito, deceduto in clinica a causa di una grave forma di schizofrenia, non aveva dichiarato precedenti ricoveri per sindrome dissociativa.
La Corte d’Appello aveva riconosciuto alla beneficiaria il diritto al pagamento integrale della prestazione assicurativa. Nel motivare la decisione, i giudici avevano considerato il livello di istruzione dell’assicurato e la natura della patologia psichiatrica, elementi ritenuti rilevanti per escludere il dolo o la colpa grave. Avevano inoltre evidenziato l’assenza di un collegamento diretto tra la malattia non dichiarata e la causa del decesso.
La compagnia assicurativa ha impugnato la sentenza. Stando alla ricostruzione della pronuncia, la Cassazione ha accolto il ricorso, richiamando la necessità di valutare la reticenza soprattutto in relazione alla sua incidenza sulla determinazione del rischio al momento della stipula.
Le conseguenze delle omissioni dipendono, dunque, dalla loro gravità e dalla condotta dell’assicurato. In particolare, il codice civile distingue due ipotesi:
- dolo o colpa grave: ai sensi dell’articolo 1892 del codice civile, le dichiarazioni inesatte o le reticenze rilevanti possono consentire all’assicuratore di chiedere l’annullamento del contratto, alle condizioni previste dalla legge. In questa situazione, la compagnia può non essere tenuta a corrispondere la prestazione assicurativa;
- assenza di dolo o colpa grave: l’articolo 1893 del codice civile disciplina le dichiarazioni inesatte e le reticenze non dolose né gravemente colpose. In presenza dei relativi presupposti, l’assicuratore può recedere dal contratto e, se il sinistro si verifica prima che sia trascorso il termine previsto dalla norma, l’indennizzo può essere ridotto in proporzione alla differenza tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato conoscendo il rischio effettivo.
